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關于商業銀行“票據池”業務的思考

作者:物流與供應鏈金融來源:物流與供應鏈金融

2020-12-30

        票據池是什么

        “票據池”業務是指客戶將所持有的商業匯票整體外包給銀行,銀行為客戶提供商業匯票鑒別、查詢、保管、托收等一攬子服務嗎,實現客戶票據信息的統一管理;

        如果說現金管理是銀行管理客戶資金的高級狀態,那么票據池就是銀行管理客戶票據資源的最高明的手段,客戶將其龐大的票據資源“存入”銀行,隨時可以辦理票據的提取、質押、及到期的托收等。

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        適用企業類型

        沒有票據審驗能力,或有票據審驗能力但需要投入大量精力在票據審驗方面而人手較緊的企業;

        對財務成本敏感,需節省票據審驗費用的企業;

        有票據置換需求的企業;

        需要隨時支用融資并隨時歸還的企業;

        有票據集中管理需要且對異地票據移轉心存疑慮的企業。

        票據池業務所具有的優勢分析

        01票據池業務可以有效解決企業票據業務管理壓力

        近年來,票據融資深受企業青睞,票據業務量實現了迅猛增長。票據融資在解決企業融資難、降低企業融資成本的同時,增加了企業對票據管理的壓力。而票據池存管業務的出現為企業提供了票據代保管、真偽審驗、查詢、傳遞、托收等全套的票據后臺管理服務,從而降低了企業管理票據的操作成本和財務成本,提高了管理的精細化和專業化程度,有效地控制了票據風險隱患。

        02票據池業務可以最大限度地實現票據的融資功能

        在為企業提供后臺服務管理的同時,還可以提供票據池的額度管理,即企業將入池票據作為質押品提供擔保,形成企業可用的累計最高擔保額度。通過票據池的票據質押將為企業提供最高擔保額度的功能,企業以持有的票據作質押開立新票據,既可以加快票據周轉速度,又可以增加資金流通價值,還可以將擔保額度在企業集團之間共享使用,從而實現票據融資的便利功能。

        03票據池業務可謂商業銀行實現多項綜合收益

        一、票據池存管業務為企業提供了票據代保管、真偽審驗、查詢、傳遞、托收等一攬子的票據基礎服務,這樣可以增加中間業務收入;

        二、票據池業務不但因承兌、貼現和轉貼現業務本身可產生承兌手續費與貼現利息收入,同時也基于票據池質押品質押提供了低風險擔保,而擴大與企業之間的合作機會,拓寬了利息收入的來源;

        三、票據池的集中管理可全面掌握企業票據庫存結構,更加全面了解客戶和其上下游供應鏈,從而產生對客戶和其上下游供應鏈的多項資產業務或組合業務。

        04票據池業務有利于風險防控和推進票據電子化

        票據池業務將游離于金融機構體系之外的票據進行歸集,集中在大中型商業銀行進行管理,有利于金融機構更加全面地了解市場票據簽發情況,增加信息透明度,從而有效地監管和防控票據市場風險。

        票據池的三大類業務模式

        票據池,顧名思義是指企業一定規模的票據組合形成的票據資產池。商業銀行的票據池業務大致可以分為三類:

        票據管理

        主要是指商業銀行為客戶提供商業匯票的真偽辨別、票據保管、信息查詢、委托收款、代理票據賬務核算并反饋托收資金到賬信息等一攬子服務。

        票據池融資

        票據池融資是“池融資”的一種,企業無需額外提供抵押和擔保,只需將日常分散、小額的應收票據集合起來,形成相對穩定的應收票據余額“池”轉讓給銀行,并獲得一定比例金額的融資。

        企業將入池票據整體作為質押,建立固定或者流動的票據池。商業銀行按照入池票據的額度,在鎖定還款來源的前提下,給予企業一定的授信支持。其中固定票據池指約定票據池中票據總額度;流動票據池指約定票據池中票據額度下限。在池內票據到期前,銀行要通知客戶及時補入新的未到期票據,達到約定的票據額度,形成滾動入池,滾動質押。

        商業銀行也可根據客戶的需要,開展貼現、質押開票及辦理流動資金貸款等業務。

        票據池直投業務

        票據池直投是一種全新的融資模式,是指商業銀行將自有資金投資于融資人所持的商業匯票,給予融資人資金支持。一般而言,現行的票據池直投業務有兩種模式:

        1、協議轉讓

        商業銀行A以自有資金作為投資人或資產管理計劃的委托人,證券(基金)公司成立定向(專項)資產管理計劃,以協議轉讓的方式,從融資人處受讓票據收益權,并由A銀行對票據資產進行保管和托收。托收回款至資產管理計劃制定的托管賬戶,如到期部分票據因故未能托收回款,融資人需按照事前的約定對票據進行全額回購,規避了票據的兌付風險。

        票據池直投可以采用非滾動和滾動兩種方式:在非滾動方式下,托收回款償還直接融資,直至還清。在滾動方式下,融資人可持續提供票據入池,賬戶釋放托收回款;但需滿足池內票據和資金合計金額不低于融資金額對應的最低限額。

        2、質押融資

        融資人以其自有或者第三方持有的票據提供質押擔保。商業銀行A作為投資人,采用信托受益權受讓模式或者以證券(基金)公司和信托公司為外部合作機構的投資資產管理計劃業務模式,即俗稱的銀證(基)信模式,給予融資人資金支持。

        在銀證(基)信模式下,銀行的交易對手是證券(基金)公司,自有資金對接的是定向(專項)資產管理計劃,并由該資管計劃購買單一資金信托的信托受益權。客戶仍然是通過將票據池質押給單一資金信托計劃,獲得相應融資,

        雖然都是資金融通,但票據池直投的業務流程、交易結構、風險要素等與票據池融資完全不同,是票據池融資的進一步發展和演化。

        總體而言,票據池票據管理和票據池融資業務開展較多,近期部分商業銀行開始開展票據池直投,并通過此項業務,持續深化綜合金融服務,提高客戶粘性,實現銀企雙贏。

        防范票據池的風險

        票據池存在票據真偽識別風險 ,加強票據池業務的風險管控

        隨著信息化的發展,市場上出現很多仿真程度較高或者沒有貿易背景的假票據,假票據的基本信息往往與真票一致,較難分辨。部分銀行等金融機構為了吸引更多的中小企業客戶,爭取更多市場份額壯大入池的規模,缺乏風險意識,

        采取“不挑票、不挑客”原則,在調查、審查、審批、放款等環節把關不夠嚴格。甚至有些銀行為了節省時間和成本,對部門票據沒有進行異地實地查詢,僅采用簡單的函詢手段,但僅靠這種手段無法確認票據的真偽。

        一方面,商業銀行等金融機構本身應從內部控制角度對票據池風險進行衡量,做到合理的授權,保持各個崗位的獨立性。對入池的票據要仔細審核票據的真實性、合法性、是否具備真實的交易背景,防止以假亂真,避免銀行遭受損失。領導要重視提高銀行工作人員業務素質,加強票據辨別能力相關內容培訓,對入池票據進行事前、事中、事后全程監督。

        另一方面,宏觀的監督管理角度,相關銀行監管部門對商業銀行的票據池業務,要從宏觀層次上進行監督和管理,從而構建完善的票據池業務風險控制系統,保持金融系統健康穩定的可持續發展。

        防范票據池管理風險 ,提高票據池準入門檻

        目前各個商業銀行等金融機構對票據池業務辦理模式差異較大,專業化分工不足,內控不健全、業務制度或操作流程不完善,存續期職責分工不夠明確,缺乏統一查詢和監管、缺乏有效信息交流和反饋機制,導致了票據池管理風險。

        入池票據的承兌人的資金實力強弱、經營管理水平高低、資信狀況好壞,直接決定了違約風險的高低。承兌人資金實力越強,管理水平越高,資信狀況越好,違約風險越低;反之,承兌人資金實力越弱,管理水平越低,資信狀況越壞,違約風險越高。

        注重客戶質量,對客戶進行分層分類管理,盡量選擇票源質押品豐富、與上下游票據結算量大的集團企業或者票據量大、財務管理規范的中小企業,并加大對票據質押融資客戶的資質審查。嚴格執行票據業務相關的法律規章,嚴格執行票據池融資客戶與融資票據的準入條件,嚴準把關。

        傳統的票據核算導致票據池支付風險,提升科技水平降低資金風險

        現代信息技術手段是票據池高效管理的支撐。但是現在還有部分企業依然采用手工為主的票據核算方式,還有部分企業在票據池管理與核算中,缺乏有效運用網絡化管理的相關管理軟件以及電子支付系統,這些問題都嚴重地影響了票據池的有效運行。

        重視建立健全、完整、科學的內部控制制度,通過信息系統的發展和普及為銀行等金融機構內部控制延伸提供空間,充分運用信息化的手段、計算機技術,提高支付系統現代化程度,降低企業資金使用風險。將早期的風險預警至中期的風險轉移及后期的風險化解,做好完整的風險預測預警。

        目前,票據業務量實現了迅猛增長,票據池業務已經進入了一個發展的大時代。國內商業銀行等金融機構應該紛紛抓住票據市場發展機遇,大力發展票據池業務,做好風險防范,為企業提供更多元化、個性化、便捷化的金融服務。


產業互聯網定義:產業互聯網是指利用互聯網連接企業與企業之間商品流通,提升產業鏈與供應鏈協同效率,具體包括B2B電商平臺、供應鏈金融平臺與網絡貨運平臺等多種平臺業態。


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